交银人寿陕西省分公司消保宣教 | 以案说险：重大疾病保险为家庭的经济生命加筑一道“保护墙”

【案件回顾】

W女士是一名90后金融行业从业者，2019年投保一款重大疾病保险，重疾保额30万元。天有不测风云，平素健朗的W女士2021年在某三甲医院确诊为胃癌，根据保险责任，保司赔付30万元首次重疾保险金，并豁免剩余保险费。

W女士投保的重大疾病保险是一款多次给付型重疾产品，首次重疾保险金赔付后可豁免首次重大疾病确诊之日起余下各期的保险费（罹患重疾后豁免保费为重疾险产品常见的保险责任），同时剩余两组重疾保险责任依然有效，可以持续为被保人提供重疾保障。

【重大疾病保险的起源与发展】

与大多数保险产品不同，重大疾病保险不是由保险公司开发创造的。重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为缓解患上重大疾病或实施重大手术的病人（及其家庭）所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国首次推出个人附加定期重大疾病保险，提供包括心肌梗塞在内的7中重大疾病保障，时至今日，保障最多的重大疾病产品已提供了对上百种疾病的保障。市场上陆续出现多重（重疾、中症、轻症）和多次给付的重大疾病保险产品，产品保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今，即为个人及家庭的经济生命加筑一道“保护墙”。

【重大疾病保险主要保障功能】

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

【投保重大疾病保险的注意事项】

首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品，遇有不明白的地方可向保险公司咨询。

其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。

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