目前，我国面临的“人口老龄化”形势十分严峻：不仅速度快、人口规模巨大，且将在未来很长一段时间呈现出人口老龄化的高原期。此外，我国进入深度老龄化社会时的人均GDP还处于较低水平，届时将处于“未富先老”的不利局面。值得一提的是，对于当今社会的中坚力量8090后群体来说，摆在他们面前的养老问题格外沉重。

　一、80、90后未来面临的养老状况是怎样的?

观察一下当代年轻人，就会发现一个普遍现象，8090后群体当中，晚婚、不婚、丁克比例明显上升。年轻人婚育意愿降低，生育率急剧下降，而与此同时，人口预期寿命大幅上升。

世界主要国家不同时期的总和生育率

我国分性别人口预期寿命发展趋势

随着“人口老龄化”问题的愈加严峻，接下来很长一段时间，80、90后面临的最大养老问题可能就是——“高龄少子化”状况进一步加重养老负担。近期，被誉为“全球保险电商第一股”的慧择与西南财经大学保险学院研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告(以下简称研究报告)，“高龄化”和“少子化”双重趋势的叠加，导致老年抚养比持续上升，从1990年的8.56%上升到2020年的17.02%，预计到21世纪60年代，中国老龄化率或将达到30-35%的峰值，老年抚养比或将达到64%，即约每1.5个劳动年龄人口须负担一位老人。

人口金字塔中的80-90后

二、扒一扒这一届年青人的养老观念

“养儿防老“还是“以房养老”?

秋子提起去年办理完按揭那天下午，从银行走出来，她立马给爸妈打了个电话：“爸跟你说个事儿，你别骂我，我刚买了套房。”秋子今年25岁，单身，在一家互联网公司从事运营职业。刚从大学毕业一年的她，咬牙用攒下来的钱，还壮着胆子管亲戚借了十万，在离老家最近的三线城市付了套小房子的首付。“我不太相信养儿防老，我爸妈年纪这么大了还是在为家庭拼搏，现在利率下行经济也不稳定，积累资产还是比较可靠的对冲未来不确定性的方式。”

　“前卫”的高端社区养老理念

李森的想法在大多数长辈眼里有点”疯狂“，30岁的李森去年就和妻子一起去探访了好几家高端养老社区，“现在还是很多人对养老院有很大意见，其实有的高端养老社区环境比平常的酒店还好，有专门的护理人员，阅读室、健身房、游泳馆、还有各种老年兴趣班应有尽有，她喜欢画画我喜欢书法，就是费用贵点，但我跟我爱人达成一致一起丁克，不生孩子确实没什么压力，未来和爱人一起住进高端养老社区也不错”。

李森结婚两年了，和妻子算是同龄人眼里的半成功人士，夫妻俩年固定收入收入超百万，除了常规的投资，他们今年还买了一款叫“金满意足臻享版”的增额寿险，“保险还是资产配置里不能少的一环，这款产品健告比较宽松，0-75周岁，1-6类职业都可以买，重要的是产品利益写入合同，终身稳健增长，可以抵抗长期风险。”

对有一定收入能力和理财意识的人群来说，商业保险无疑是对未来生活的必要补充。以慧择“金满意足臻享版增额终身寿险”为例，其诸多产品亮点引起了中青年消费者的关注：产品利益写入合同，锁定终身利益，稳健增长，抵抗风险;其次，慧择“金满意足臻享版增额终身寿险”的健康告知简单，比同类险的参保政策宽松很多;在需求满足方面，产品增加了15年和20年缴费期限选择，对预算不多的年轻人和年轻父母更加友好，支持保单贷款，保全功能强大，可以按需调配资金，更适合做长期教育金和养老金存储。

事实上，随着社会进步和观念的变化，像李森这样重视商业保险价值的人越来越多，并且，养老年保险已不是老年人专属消费。可以预见的是，未来将会有越来越多的年青人，做出这样长辈眼里“前卫”的养老规划选择。

　三、防老年轻化且向一二城市渗透

慧择研究报告预测，未来5-10年时间，中国将有8万-10万亿元的养老金缺口，且缺口会随着时间的推移进一步扩大。与此同时，老龄化的速度以惊人的步伐前进，所以发挥商业保险的补充功能，弥补目前社会保障体系中保障不充足的缺陷已经迫在眉睫。随着80、90后人群日益健全的保险消费观念和旺盛的保险需求，商业养老保险也逐渐呈现出年轻化趋势。

从商业养老保险用户构成来看，以80后为最主力，但90后新生代一族已经表现出较大的购买潜力。80后、90后商业养老保险消费意识觉醒得更早，也更早开始进行规划。90后人群参保比例呈快速上升趋势，年轻保险消费市场潜力十足;而从商业养老保险主要消费人群地域分布来看，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。

分世代商业养老保险参保率

不同城市类型的商业养老保险参保率

当前在中国，随着独生子女家庭的养老负担日益显现，“养儿防老”的观念正在悄然改变。要做到老有所养，离不开理财规划，而商业养老保险是其中不可缺少的一环。

因此，对于更多普通人来说，通过商业养老保险对基本养老保险进行补充，尽早进行养老规划，势在必行。

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