第七次人口普查数据再次让全社会直观地感受到人口老龄化所带来的的巨大压力，在纷杂的相关讨论中，养老问题始终是各界关注的核心焦点之一，其中，如何释放第三支柱养老保险潜力也引发从官方到民间的广泛关切。

7月19日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告，对我国当前面临的老龄化形势、多层次养老体系建设、商业养老保险发展现状及未来趋势做了深入探讨，报告指出，新时期商业养老保险发展潜力巨大，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。

老龄化问题严峻 养老第三支柱发展严重滞后

报告对我国目前面临的老年化形势做了深入介绍，指出我国人口老龄化不仅速度快，人口规模巨大，且将在未来很长一段时间呈现出人口老龄化的高原期，而非通常语境下的高峰期。此外，我国进入深度老龄化社会时的人均GDP还处于较低水平，“未富先老”的不利局面严峻。“高龄少子化”与家庭结构变迁也让养儿防老愈发力不从心。

对于目前我国养老体系建设的现状，报告认为，我国三支柱养保险体系中，政府主导的第一支柱养老金占比过高面临结余耗尽风险，第二支柱职业年金和企业年金覆盖人群有限、规模提升困难。在此背景下，第三支柱商业养老保险被寄予厚望。

图2-4 中国养老金三支柱规模与增长率

资料来源：人力资源和社会保障部

然而目前，第三支柱也面临保障密度非常小、深度非常低、资产占GDP的比重非常小等问题，使得其养老保障效能无法得到较好地释放，难以应对未来急速提升的养老保障需求。

　未来潜力巨大 商业养老保险现八大利好五大趋势

当前，大力发展第三支柱养老保险已成为政府积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措。报告提出了当下促进养老第三支柱快速发展的八大利好，即政策引导：政策顶层设计出台推动第三支柱快速发展;制度红利：个人养老金由产品制转为账户制;税收优惠：财政税收对商业养老保险的支持;投资运营：资金形成市场化投资运营;数字赋能：数字化升级赋能商业养老保险发展;机会成本：持续的低利率水平降低机会成本;观念变化：从“养儿防老”到“投保防老”。

同时，报告还对未来商业保险发展趋势进行了深入洞察，认为商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

其中，相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自于一线城市，31.6%来自于二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。

图4-13 不同城市类型的商业养老保险参保率

数据来源：课题组根据慧择保险公司业务统计数据自绘

保险科技赋能 慧择以创新驱动产业升级

此次报告撰写过程中，研究团队对慧择相关商业模式及养老保险销售数据进行了详细的采集和分析。其中，慧择以数字技术及产品定制赋能服务创新的实践成果获得了研究团队高度肯定。

慧择2018年5月在成都成立技术研发中心，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段打造“保险云”用以洞察用户需求、革新业务流程和用户线上体验，赋能互联网保险业务的全链条。报告认为，保险的渠道数字化转型并不只是简单的对接互联网流量，高效的互联网渠道在打开保险行业增量市场的同时也能够提供更加简化保险条款、更加便捷的保险全流程体验。

图3-8 数字化升级提升交互体验、缩短理赔周期

在产品定制方面，报告也以慧择为例，指出在慧择的互联网运营和C2B 模式下，公司相较于传统保险中介可以以更高的效率接触到大量的保险客户，从中获取大量的数据，进而洞察客户需求，进而针对客户的个性化保障需求，向保险公司提出定制化产品需求，打造了“达尔文”、“守卫者”、“慧馨安”、“金禧世家”等多个网红产品，形成自有的定制的产品系列，使用户找到更高性价比、更贴近自身需求的产品。

近年来，响应政府加快建设养老金第三支柱的规划，慧择不断加大在养老规划的产品开发和销售力度，与保险公司联合定制了金满意足、金禧世家等一系列创新型产品，持续挖崛互联网养老保险的保障深度和宽度，并在短时间获得了市场认可度的快速提升。

近期，慧择即将推出全新升级的定制增额终身寿险金满意足臻享版，据悉，该产品对产品收益、保全服务、健康告知等模块进行了升级再造，通过更宽松的健告要求、更齐全的保险保障、更方便的资金调配去满足多样化的人群需求，被赋予了增额寿险进取者的使命，持续体现公司加速产品创新的战略选择。

关于慧择

慧择于 2006 年开始运营，持有中国银保监会颁发的全国性保险经纪牌照及保险网销资质，是经银保监会批准的、最早获得保险网销资格的互联网保险服务平台之一。慧择总部位于深圳，在合肥设有客服及后援运营中心，在成都设有数据科技中心。2020年2月，慧择控股在美国上市(股票代码：HUIZ)，被媒体誉为“全球保险电商第一股”。

致力为用户提供需求咨询、风险评估、方案定制、智能核保/在线交易、保单保全、理赔协助等一站式保险服务，截至2021年一季度，慧择已累计服务超5000万用户。通过与全国70多家保险公司合作，慧择为用户提供涵盖人寿险、年金险、健康险、意外险、旅游险、企业险等全险种的1000余款保险产品选择。同时，慧择联合保险公司和再保公司定制保险产品，打造了“慧馨安”、“达尔文”、“守卫者”、“金禧世家”等爆款产品，形成了自有的定制产品体系。

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